Процедура банкротства помогает списать неподъемные долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но что делать, если после освобождения от кредитного бремени вам понадобилось собственное жилье? Многие уверены, что взять ипотеку после банкротства физического лица абсолютно невозможно, а путь к крупным займам закрыт навсегда.

Разбираемся, можно ли взять ипотеку после банкротства, через какое время банки начнут вам доверять и как правильно подготовиться к подаче заявки, чтобы не получить автоматический отказ.

Что говорит закон: главные правила и ограничения

С точки зрения законодательства РФ, судебное списание долгов — это не пожизненное клеймо. Федеральный закон номер 127-ФЗ О несостоятельности не запрещает гражданам оформлять новые кредиты или покупать недвижимость. Ответ на вопрос, дают ли ипотеку после банкротства, однозначно положительный.

Однако закон накладывает одно важнейшее обязательство. В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства вы обязаны письменно уведомлять банк о своем статусе при подаче заявки на любой кредит или ипотеку. Скрыть этот факт не получится. Данные о банкротстве навсегда остаются в Едином федеральном реестре и фиксируются в вашей кредитной истории. Попытка умолчать о процедуре приведет к мгновенному отказу и занесению в черный список за предоставление недостоверных сведений.

Через сколько лет после банкротства реально взять ипотеку?

Теоретически подать документы можно хоть на следующий день после того, как арбитражный суд вынес определение о завершении дела. На практике же скоринговые системы настроены на автоматический отказ в первые месяцы. Многих интересует ипотека после банкротства через сколько времени она становится доступной. Реальные сроки и шансы выглядят следующим образом.

• В первый год после банкротства шансы близки к нулю. Банки видят в вас максимальный риск. Могут одобрять только микрозаймы, но их брать категорически нельзя, так как это ухудшит ваш рейтинг.
• В период от двух до трех лет шансы становятся умеренными. Это самый реалистичный период для первой попытки. Если у вас высокий белый доход и вы успели частично восстановить репутацию, лояльные банки рассмотрят заявку вручную. Одобрение ипотеки после банкротства на этом этапе вполне реально.
• Более чем через пять лет шансы становятся высокими. Обязанность предупреждать финансовые организации исчезает. Если за эти 5 лет вы сформировали новую, чистую кредитную историю, вас будут оценивать как обычного заемщика.

Пять шагов к одобрению ипотеки для экс-банкрота

Просто прийти к кредитору с хорошей зарплатой недостаточно. Нужно доказать, что вы извлекли уроки из прошлого опыта и стали финансово дисциплинированным человеком.

Шаг первый. Проверьте свою кредитную историю. Спустя два или три месяца после закрытия дела закажите выписку из БКИ через Госуслуги. Убедитесь, что все ваши старые долги, которые списал суд, имеют статус Списано, Закрыто или Прекращено. Если там до сих пор висят активные просрочки — требуйте от финансовых организаций исправления данных, иначе взять квартиру в ипотеку после банкротства не удастся.

Шаг второй. Начните прогревать кредитную историю. После банкротства ваша кредитная история выглядит пустой или испорченной. Кредиторам нужны свежие доказательства вашей платежеспособности. Возьмите небольшую рассрочку на бытовую технику или оформите кредитную карту с минимальным лимитом, например на десять-пятнадцать тысяч рублей. Активно пользуйтесь картой в пределах грейс-периода и гасите долг строго в срок, не допуская ни дня просрочки. Повторяйте это в течение одного-двух лет. Для системы это маркер, что человек исправился и теперь платит вовремя.

Шаг третий. Накопите солидный первоначальный взнос. Забудьте про минимальные 15–20%. Бывшему банкроту потребуется показать серьезность своих намерений деньгами. Готовьте от 30% до 50% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Чем больше ваших личных денег в сделке, тем ниже риск для кредитора.

Шаг четвертый. Подтвердите идеальный белый доход. Вам понадобятся железные доказательства финансовой стабильности. Это официальное трудоустройство со стажем на последнем месте от 6 месяцев и общим стажем от года, а также справка 2-НДФЛ с высоким доходом, которого с запасом хватает на ежемесячный платеж. Идеально, если вы будете подавать заявку в тот банк, на карту которого официально получаете зарплату.

Шаг пятый. Привлеките созаемщиков или поручителей. Если у вас есть супруг, близкий родственник или партнер с безупречной кредитной историей и стабильным доходом, обязательно привлекайте их в сделку. Их финансовый профиль перекроет ваши прошлые риски, и шансы на одобрение вырастут в разы.

Чего делать категорически нельзя?

• Нельзя обращаться в МФО. Микрозаймы до зарплаты для крупных игроков рынка — это признак бедственного финансового положения. Если вы наберете микрозаймов для исправления кредитной истории, жилье в кредит вам не одобрят.
• Нельзя подавать веерные заявки. Не отправляйте анкеты одновременно в двадцать мест. Каждый отказ фиксируется в БКИ, и последующие организации будут отказывать вам еще быстрее. Выберите два или три наиболее лояльных учреждения и подавайте документы последовательно.
• Нельзя врать в анкете. Попытка скрыть факт прохождения процедуры — это гарантированный отказ со стороны службы безопасности без права переподачи.

Ипотека после банкротства гражданина — вполне решаемая задача. Главное — дать себе время, обзавестись стабильной официальной работой, накопить хороший первоначальный взнос и аккуратно восстановить кредитный рейтинг с помощью небольших займов.

Будьте готовы к тому, что на первых порах вам могут предложить процентную ставку чуть выше рынка — так кредиторы подстраховывают свои риски. Но спустя несколько лет регулярных платежей вы сможете сделать рефинансирование на общих условиях.