Предельная долговая нагрузка (ПДН) — это показатель, который отражает, какую часть своего ежемесячного дохода человек тратит на погашение кредитов и займов.
Умение управлять личными финансами – важная часть финансовой грамотности. При этом не всегда просто оценить свою долговую нагрузку: сначала оформляется один кредит, затем другой, добавляется кредитная карта – и в итоге даже небольшие платежи могут существенно влиять на бюджет.
Для лучшего понимания своей финансовой ситуации, важно учитывать показатель ПДН – предельной долговой нагрузки. Это доля дохода, которую вы направляете на погашение кредитов.
Почему это важно
Для заемщика: Помогает оценить финансовые риски. Если на долги уходит более 50% дохода, риск неплатежеспособности резко возрастает.
Для банков: С 2019 года российские банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче новых кредитов или увеличении лимитов. Чем выше ПДН клиента, тем больше резервов банк должен заложить, что часто приводит к отказам или повышению процентных ставок.
Как рассчитать ПДН
- Сложите все платежи: Учитывайте не только текущие кредиты, но и кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь, банк считает 5% от лимита как потенциальный расход), а также микрозаймы.
- Определите доход: Используйте среднее значение вашего чистого дохода (после налогов) за последние 6–12 месяцев.
- Разделите первое на второе: Полученное число и будет вашим коэффициентом долговой нагрузки.
Как банки оценивают результат:
До 30% — Низкая нагрузка. Идеальный показатель для одобрения новых заявок.
30% – 50% — Средняя нагрузка. Кредит, скорее всего, одобрят, но банк может предложить ставку чуть выше.
Выше 50% — Высокая нагрузка. Регуляторы (Центробанк) ограничивают выдачу кредитов таким заемщикам, поэтому риск отказа велик.
Выше 80% — Критическая нагрузка. По закону банкам запрещено выдавать некоторые виды продуктов (например, кредитные карты) заемщикам с таким ПДН.
Проверить свою кредитную историю перед подачей заявки можно через портал Госуслуг или напрямую в БКИ.
